校园贷事关千家万户，对莘莘学子在校期间能否顺利完成学业而言意义重大。围绕校园贷多元治理议题，如治理阶段、治理主体、治理目标、治理策略、治理工具、治理效果及其评估、治理优化等方面，有着多维度的探讨空间。

长期以来，中国社会科学院的众多学者通过各类国情调研重大项目参与大量田野调查和实证研究，为推动国家经济社会发展和社会主义市场经济法治建设提供分门别类的对策性建议。由中国社会科学院法学研究所经济法室承担完成的“校园贷问题及治理状况调研”项目正是其中一例。该项目历时四年，克服重重困难后顺利完成调研任务，最终成果由中国金融出版社于2025年公开出版发行。

“问题校园贷是怎么产生的”“有关校园贷的民事/刑事案件司法裁判依据能服众吗”“学校在校园贷治理中承担什么责任”……《校园贷多元治理研究》一书正是这项调研成果的最终呈现。该书通过大量图表、数据和案例分析，深入剖析了我国校园贷的供求现状和监管政策，揭示了校园贷的本质特征与多重风险，对“问题校园贷”及其成因展开了多层次分析论证。

其中，项目组重点考察了校园贷网络平台的实际运营与合规状况，指出了校园贷民刑案件司法裁判的重要指导价值，提出了构建司法主导的校园贷多元治理路径，有效回应了广大师生、家长以及社会公众的合理关切，为数字经济时代校园贷多元治理、综合治理、协同治理提供了理论指导，彰显出一线田野调研固有的专业性、创新性、实用性和方法论价值。

“常见的校园贷平台有哪些”“蚂蚁花呗、京东白条是校园贷吗”“校园贷的本质属性是什么”“校园贷监管政策必须采取‘一刀切’吗”……在专业性方面，该书科学界定了校园贷概念，揭示了校园贷的金融本质，从金融监管法律视角给出了专业的理论分析。值得一提的是，书中对金融监管部门的“一刀切”叫停政策进行了深刻反思，对现行“开正门 堵偏门”政策展开了详尽解读。

“如何判断校园贷利率的合法性”“国家针对校园贷有专门立法吗”“校园贷监管的基本逻辑是什么”“法院也能主导校园贷多元治理吗”……在创新性方面，该书立足于“数字金融+普惠金融”双重理念，结合校园贷市场发展和金融体制改革最新动向，围绕校园贷平台与银行业金融机构的业务创新与合规治理展开了系统性研究，积极推动校园贷监管立法与执法手段创新，依法保护校园贷双方合法权益。

“借给同学身份证和手机的后果真的很严重吗”“如何识破花样翻新的校园贷欺诈陷阱”“陷入校园贷纠纷后该如何依法维权”……在实用性方面，该书通过大量图表和数据分析，结合现行法律规定和政策措施，以案说法，帮助在校大学生学习校园贷金融知识和法律知识，指导大学生树立正确消费观念。

在方法论方面，该书真实反映了校园贷多元治理研究中问卷设计、问卷录入、图表制作、数据对比、案例再现、线上线下研讨、实地走访等研究方法和调查方法的科学运用，为类似国情调研项目的开展提供了可资借鉴的应用工具。

近年来，党中央、国务院对做好金融“五篇大文章”作出重要部署。在金融服务的不同领域与服务方向，全行业都将牢牢恪守需求导向和问题导向。围绕校园贷治理这一大力发展普惠金融和数字金融过程中不容回避的现实问题，尤其需要在日常教学、指导和管理中，时刻提醒广大学生树立正确的消费观念，重点引导其在学习、生活、交友、娱乐、就业、创业过程中，如何合理使用校园贷，避免掉入一些欺诈陷阱，并积极协助受害学生依法维权。

从当前发展实践看，校园贷治理呼唤立法机关、执法机关、司法机关、校园贷平台、学校、家长和各类社会组织的共同参与和协同共治，需要走出形形色色的“异化”误区，防止被“污名化”处理。只有让校园贷真正回归理性发展轨道，才能充分发挥金融服务我国教育发展的应有功能，切实造福于广大在校大学生以及千千万万个社会家庭。

作者：席月民，中国社会科学院法学研究所研究员、博士生导师。

来源：《金融时报》2026年1月9日第6版。